【2026年】楽天カードのメリット・デメリットを正直に解説

「楽天カード、よく聞くけど本当にお得なの？」
そう感じている方は多いはずです。

楽天カードは累計発行枚数が国内トップクラスで、年会費無料のカードとして絶大な人気を誇ります。でも「周りが持っているから」だけで選ぶのは危険かもしれません。

この記事では、楽天カードのメリット5選・デメリット3選を投資家目線で正直に解説します。積立NISAとの相性や、楽天カードが向かない人の特徴も詳しく紹介するので、最後まで読んでみてください。

楽天カードの基本スペックをおさらい

まず楽天カードの基本情報を確認しておきましょう。

項目	内容
年会費	永年無料
ポイント還元率	通常1%（楽天市場では3〜5%以上）
国際ブランド	Visa / Mastercard / JCB / Amex
ETCカード	年会費550円（税込）
積立NISA対応	楽天証券の積立設定で最大1%還元
海外旅行保険	利用付帯（最高2,000万円）

年会費無料で維持コストがゼロ。それでいてポイント還元率が高く、投資との相性が抜群です。

楽天カードのメリット5選

① 年会費が永年無料でリスクゼロ

最大のメリットは年会費が永年無料という点です。

多くのカードは「初年度無料」のあとに年会費が発生します。楽天カードは条件なしで永年無料なので、使わなくなっても維持コストが一切かかりません。

カードを作る「リスク」がほぼないため、まず1枚目のカードとして手に取りやすい選択肢です。

② 楽天市場でポイント還元率が大幅アップ

通常の店舗では還元率1%ですが、楽天市場での買い物ではSPU（スーパーポイントアッププログラム）が適用されます。

SPU（Super Point Up Program）とは、楽天グループのサービスを複数利用することでポイント倍率が上がる仕組みのことです。楽天カードを持つだけで、楽天市場での還元率が+2%上乗せされます。

楽天市場をよく使う方にとっては、圧倒的なポイント効率を誇るカードといえます。

③ 楽天証券の積立NISAでポイント最大1%還元

投資家にとって最大の魅力がこれです。

楽天証券で楽天カード払いの積立設定をすると、積立金額の最大1%がポイントで還元されます。毎月5万円の積立なら、年間6,000ポイント以上が自動的に貯まります。

• ✅ 月5万円積立 × 1% ＝ 毎月500ポイント
• ✅ 年間：約6,000ポイント
• ✅ 5年間：約30,000ポイント

積立NISAをするなら、楽天カード払いに設定しない理由がありません。設定は5分で完了します。

詳しい手順はこちらの記事で解説しています。
→ 【2026年最新】楽天カードで積立NISAするとポイントがもらえる？設定方法を解説

④ 楽天ペイとの連携でポイント二重取り

楽天カードを楽天ペイ（スマホ決済）に紐づけると、最大1.5%相当のポイント還元が受けられます。

コンビニやドラッグストアなど、楽天ペイが使えるお店での毎日の買い物でポイントが積み上がります。手続きはアプリから数分で完了します。

⑤ 入会キャンペーンで初回に大量ポイントを獲得

楽天カードは入会キャンペーンが充実しています。キャンペーン期間中は初年度に数千〜1万ポイント以上が付与されるケースもあります。

まだ持っていない方は、キャンペーン時のタイミングで申し込むとさらにお得です。定期的に実施されているので、公式サイトで確認してみましょう。

楽天カードのデメリット3つ

良い面だけでなく、注意すべき点も正直に伝えます。

① 楽天経済圏以外ではポイント効率が下がる

楽天カードのポイントは、楽天グループのサービスを使うほど有利です。

逆に言えば、楽天市場をほぼ使わない人には還元率1%止まりになります。Amazonや他のECサイトをメインで使う方は、別のカードの方がポイントを効率よく貯めやすいかもしれません。

② ETCカードに年会費がかかる

楽天カード本体は年会費無料ですが、ETCカードは年550円（税込）の費用がかかります。車を頻繁に使う方には地味に気になる点です。

年会費無料のETCカードを重視するなら、三井住友カード（NL）なども選択肢に入れましょう。

③ 海外旅行保険が「利用付帯」のみ

楽天カードにも海外旅行傷害保険が付きますが、利用付帯（りようふたい）です。

利用付帯とは、旅行代金を楽天カードで支払った場合のみ保険が適用される仕組みのことです。自動付帯と異なり、事前に楽天カードで決済する必要があります。

海外旅行に行く機会が多い方は、利用付帯の仕組みを事前に理解しておきましょう。

楽天カードと楽天証券の連携が最強な理由

投資家にとって、楽天カードは楽天証券の積立NISAとセットで使うのが王道です。

楽天証券で楽天カード積立を設定すると、毎月の積立金額に対して自動でポイントが貯まります。貯まったポイントはそのまま投資信託の購入に使えます。

• ✅ 楽天カード積立：積立額の最大1%還元
• ✅ 貯まったポイントで再投資：ポイントも運用できる
• ✅ 楽天市場の買い物ポイントも全部楽天証券へ還流

他の証券会社×クレカの組み合わせと比較したい方はこちらもどうぞ。
→ 【2026年】NISA×クレカで得するおすすめ2選を徹底比較

楽天カードがおすすめな人・向かない人

楽天カードがおすすめな人

楽天カードが向かない人

SBI証券ユーザーなら、三井住友カード（NL）の方が積立ポイントの相性が良いです。
→ 【2026年】三井住友NL×SBI証券でVポイントを貯める設定方法

よくある質問

Q. 楽天カードとゴールドカード、どちらがお得？

楽天ゴールドカードは年会費2,200円ですが、楽天市場での還元率が上がります。ただし積立NISAのポイント還元率は通常カードと同じ1%です。まずは無料の通常カードで始めて、楽天市場の利用頻度が増えたらゴールドカードへの切り替えを検討するのがおすすめです。

Q. 楽天カードで積立できる上限額は？

楽天証券の楽天カード積立は月5万円が上限です（2026年時点）。NISA積立投資枠の年間120万円のうち、月5万円は楽天カード払いで1%還元、残り5万円は現金引落しと使い分ける方法が一般的です。

Q. 楽天カードは審査が通りやすい？

楽天カードは比較的審査が通りやすいカードとして知られています。ただし収入状況や信用情報によって結果は変わります。詳細は楽天カードの公式サイトでご確認ください。

まとめ

楽天カードのメリット・デメリットをまとめると、以下の通りです。

✅ メリット	⚠️ デメリット
年会費永年無料	楽天経済圏以外は還元率が普通
楽天市場で還元率大幅UP（SPU）	ETCカードに年会費550円
積立NISAで最大1%還元	海外旅行保険が利用付帯のみ
楽天ペイ連携でポイント二重取り	—
入会キャンペーンが充実	—

楽天証券で積立NISAをしている方（またはこれから始める方）には、楽天カードは間違いなくおすすめです。

年会費無料で積立ポイントが最大1%還元される。これだけでも持つ価値があります。楽天経済圏をフル活用すれば、さらにお得にポイントを貯めていけます。

SBI証券ユーザーは三井住友NLの方が向いているので、自分のメイン証券会社に合わせて選びましょう。